利率2.5%是月利率还是年利率？如何确定？

【简介】借款时并未就载明的利率2.5%是月利率还是年利率加以明确。之后因借款人未按约定偿还本金及利息，双方发生纠纷，如何确定利息利率？

【关键词】民间借贷、 有偿合同 利率争议  交易习惯  合同解释

【争议焦点】借款时并未就载明的利率2.5%是月利率还是年利率如何确定存在两种观点：一种是认为该约定不明确，视为不支付利息。法律依据《合同法》第二百一十一条第一款“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。”第二种观点认为：一是由于民间借贷双方并不具备金融机构在此方面的专业知识，故民间借贷各方在订立合同时，在利息约定方面往往具有瑕疵。二是民间借贷以牟利商业性借贷为主，通常都有利息约定，从本案借款用途、金额上看也不符合无偿的生活互助性借贷的特征，出借人出借货币资金从而在借款人处获取部分报酬，该报酬即为利息。三是如果民间借贷当事人对利息约定有争议的，不应当一律认定为约定不明而视为不支付利息。而应以保护合法借贷关系，稳定经济秩序的原则，通过《合同法》第一百二十五条规定的其他途径来认定当事人之间的真实意思表示。笔者同意第二种意见。

【裁判要旨】借款人向出借人借款时，出具了相应金额的借条，但双方在约定利息时，并未就载明的利率是月利率还是年利率加以明确。之后因借款人未按约定偿还本金及利息，双方发生纠纷。在确定利息利率时，因出借人向借款人提供借款是为牟取利益，且认定该利率为月利率符合相应的交易习惯，亦未超出银行同期贷款利率的四倍，故应当按照合同解释方法，确定该借条载明的利息利率为月利率。

【基本案情】被告因需要于1995年农历九月初三向其借款2万元，并签名出具一份借条交由原告收执，双方约定借款月利率为2.5%。后经原告催讨，被告拒不返还借款及支付利息。请求判令被告立即返还原告借款20000元、利息117000元（自借款之日起至2015年3月5日止止按月利率2.5%计算）及自起诉之日起至还清借款之日止按照月利率2.5%计算的利息。庭审中，原告自认被告已经支付了8500元利息。

【裁判结果】被告许某义应于本判决生效之日起十日内返还原告许某爽借款20000元并计付相应利息（以20000元为基数，自1995年10月26日起至判决确定还款之日止按月利率2.5%计算，并扣除之前支付的8500元利息）；

【裁判理由】依照《中华人民共和国合同法》第一百二十五条第一款的规定，“当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思”。原告将资金出借给被告，不是向生活有需要的亲朋好友提供无偿帮助，其目的应是通过提供借款来获取利益，结合出借时银行同期同类贷款利率为年利率12.06%的情况，如约定本案借款利息按年利率2.5%计算，则借款利息尚不及当时银行同期同类贷款利息的四分之一，显然与原告出借借款的目的不符；民间借贷基于计算方便等方面的考虑，对借款利率进行约定时通常是约定月利率而非约定年利率。综上，遵循合同解释的原则，借条上记载“约定利息两分半”应当理解为月利率2.5%较符合民间交易习惯。

【相关法条】《中华人民共和国合同法》第一百二十五条：当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。

合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的目的予以解释。

第二百一十一条 自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。

自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。

【参考案例】1.江西省吉安市中级人民法院《谢某秀诉江西省新余市某房地产开发有限公司民间借贷纠纷案》(2007)吉民三终字第250号民事二审判决书，载自《人民法院报》2008年7月18日。

2.广东省高级人民法院《蔡锡满与蔡淡辉民间借贷纠纷再审案》（2011）粤高法民二提字第13号。载自最高人民法院民事审判第一庭《民间借贷纠纷审判案例指导》2015年8月第一版。

3.晋江市人民法院《原告许某爽与被告许某义民间借贷纠纷一审民事判决书》（2015）晋民初字第2449号民事判决书